自“断卡行动”以来，防范银行持续加强风控管理。潜风中国证券报记者调研了解到，险银行开银行在为客户开办银行卡时，卡管大多会询问客户开卡的防范实际用途，不同银行在所需材料上的潜风要求有所不同，部分银行需要提供额外证明材料。险银行开

　　业内人士表示，卡管此举主要为了反洗钱和防范电信网络诈骗。防范未来银行可通过提升风险控制及金融科技水平，潜风提升精准服务客户的险银行开能力，在防范风险和便利客户之间取得平衡。卡管

　　多家银行严格开卡管理

　　“最近去银行办卡，防范不仅需要身份证，潜风还要求提供工作证明，险银行开现在想办张银行卡这么难么？”李先生向中国证券报记者说。

　　在社交平台上，也有客户反映到银行办卡时需要提供额外证明材料。对此，记者调研多家银行了解到，各家银行在为客户办理银行卡时，大多会询问客户办卡的实际用途，部分银行需要提供除身份证之外的证明材料。此外，新卡大多有非柜面交易限额，客户如需提高额度，同样需要提交相关证明材料。

　　部分银行的要求较为严格。农业银行北京某网点工作人员告诉记者，如果开立的是工资卡，除身份证和本人实名手机号外，还需要提供劳动合同。此外，还需要提供医保卡、社保卡、驾照、护照之类的辅助材料。“提供这些材料主要是为了进行身份验证。”该工作人员表示。

　　有部分银行表示是否需要提供额外证明材料因客户而异。比如，工商银行北京某网点工作人员介绍，辅助材料并不是必须要携带的，客户可携带身份证和本人实名手机号，工作人员会在系统内对客户信息进行核实。如果核实无异常，就不需要提供其他材料。建设银行北京某网点工作人员表示，客户不需要提供其他证明材料也可开卡，但如果想提高非柜面交易限额，就需要提供医保卡、社保卡等材料。

　　多家银行还对新卡的非柜面交易额度进行限制。比如工商银行的新开Ⅰ类账户非柜面交易限额为1万元，建设银行同样为1万元，招商银行的新开Ⅰ类账户非柜面交易限额为5000元。

　　持续升级风控

　　对于加强开卡业务审核和设置非柜面交易限额的原因，多家银行工作人员表示，此举主要是为了落实反洗钱和防范电信诈骗的相关要求，这并非是最近的新要求，而是前几年就已在逐渐推行。

　　记者调研时，多家银行工作人员均表示需要先看客户是否已在该行开立过银行账户。工商银行北京某网点工作人员介绍：“需要先用客户身份证查下以前有没有在工行办过卡，如果以前有卡，就不能再办Ⅰ类账户，只能办Ⅱ类账户。”招商银行工作人员亦表示，单个客户在招行只能开立一个Ⅰ类账户，同时Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类总计不超过四个，此举也是响应监管要求。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平表示，银行加强对开卡业务的审核，主要是为了打击治理电信网络诈骗活动，加强审核可以降低客户的闲置银行卡被盗用、冒用的风险，阻断不法分子的信息流和资金流，增加不法分子非法资金转移的难度。

　　央行发布的相关数据显示，截至2022年三季度末，全国共开立银行卡93.82亿张，环比增长0.89%。其中，借记卡85.75亿张，环比增长0.96%，人均持有银行卡6.64张。

　　此外，自2020年“断卡行动”开展以来，银行在风控方面持续升级，设置新卡的非柜面交易限额是措施之一。“之前办卡时没有非柜面交易限额，我们银行从2020年12月开始对新办的银行卡设置了非柜面交易限额。”招商银行北京某网点工作人员说。建设银行北京某网点工作人员介绍，该行从去年开始对新卡设置了非柜面交易限额。

　　平衡好安全和便利

　　对于客户来说，银行加强对开卡业务的审核、设置非柜面交易限额，能够减少潜在风险，但也有部分客户反映此举使个人在办卡、用卡时产生一定的不便。对此，专家建议，银行需以客户为中心，向客户解释原因，同时可以利用技术等手段，提升精准服务客户的能力，在防范风险和便利客户之间取得平衡。

　　刘银平认为，为了避免客户产生不好的办卡体验，银行需要对新办卡的客户解释目前的办卡规定及流程、加强办卡审核的原因，保证储户的知情权。此外，银行也要提高对异常账户的识别能力，最好不要“一刀切”，提升所有客户的办卡难度，对有正当用卡需求的客户应放宽办卡标准。

　　加强对金融科技的运用也是多位专家提到的手段之一。招联金融首席研究员董希淼认为，银行应充分运用金融科技手段，提高工作精准度。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，未来银行可通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与客户使用便利之间取得动态平衡。

　　（记者 陈露）